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“연금저축·IRP 넣으면 세금 돌려받는다던데… 도대체 뭐가 제일 유리한 건가요?”
실제로 많은 분들이 연말만 되면, 급하게 IRP에 돈을 넣었다가 “내가 제대로 하고 있는 건가?” 싶어서 불안해하곤 합니다. 그런데 딱 한 가지, 구조만 이해하면 이건 가장 쉬운 절세입니다.
오늘은 IRP·연금저축을 통해 ① 지금 세금을 줄이고, ② 나중에 받을 때도 손해 보지 않는 가장 현실적인 설계법을 ‘실생활 절약연구소’ 스타일로 아주 쉽게 정리해 드릴게요.
① 세액공제 구조를 1분 안에 이해해보자
IRP·연금저축은 크게 두 가지로 돈을 아낄 수 있습니다.
- 지금 : 세액공제로 13.2~16.5% 즉시 환급
- 나중 : 연금으로 받을 때 3.3~5.5% 저율 분리과세
즉, 지금은 세금을 돌려받고 나중엔 낮은 세율을 적용받는 2단 절세 구조입니다.
② 얼마나 넣어야 가장 이득일까? (연봉·직업별 최적 금액)
가장 많이 하는 질문이 바로 이겁니다. “얼마까지 넣는 게 제일 이득인가요?”
결론만 말하면, “세액공제 한도(연 900만원) 내에서, 내 세율 구간에 따라 최적 금액이 완전히 달라진다”입니다.
- 연봉 5,500 이하 → 연금저축 400 + IRP 100 = 최적 500만원
- 연봉 5,500~1억 → 연금저축 400 + IRP 300 = 최적 700만원
- 고소득자(1억↑) → IRP·연금저축 900 꽉 채워도 수익
즉, 소득이 높을수록 공제율이 떨어지기 때문에 “내 소득 구간에 맞춰 넣는 것”이 가장 중요합니다.
③ IRP·연금저축으로 절대 하면 안 되는 3가지
세액공제가 좋다고 아무 때나 넣으면 오히려 손해 볼 수 있습니다. 아래는 절대 피해야 할 3가지입니다.
- 60세 이전 중도해지 → 그동안 받은 세액공제 전부 추징
- 일시금 수령 → 나중 세율 폭등 + 건강보험료 부담 증가
- 예·적금 비중 100% → IRP·연금저축의 장점(복리·장기수익) 상실
연금저축·IRP는 반드시 “연금 수령용 계좌”라는 점을 기억해 주세요. 잠깐 굴리는 용도가 절대 아닙니다.
④ 나중에 받는 방식까지 설계해야 진짜 절세된다
많은 분들이 “넣는 방법”만 고민하는데, 진짜 차이는 “받는 방식”에서 벌어집니다.
- 연금 수령 구간을 5년 → 10년 이상으로 늘리기 (세율 ↓)
- 퇴직연금·개인연금 시점 겹치지 않게 분산
- 근로소득이 있는 시기엔 받지 말고, 은퇴 직후부터 받기
- 국민연금·개인연금이 합산되며 건보료 구간이 뛰는 구간 체크하기
정리하면 “언제부터 얼마나 받을지”까지 설계해야 IRP·개인연금이 평생 절세 도구가 됩니다.
⑤ 한눈에 요약 & IRP·개인연금 자가점검
한 줄 요약 IRP·연금저축은 “넣을 때 절세 + 나중에 낮은 세율”의 2단 구조다. 핵심은 한도·시점·수령 방식이다.
- ☑ 올해 세액공제 한도(연 700~900만원) 확인했는가?
- ☑ 근로소득 구간 기준으로 최적 납입 금액을 알고 있는가?
- ☑ IRP·연금저축을 중도해지할 가능성은 없는가?
- ☑ 나중에 수령 시점을 국민연금·퇴직연금과 분리해두었는가?
- ☑ 연금 수령기간을 10년 이상으로 늘릴 계획인가?
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